이번 포스팅의 주제는 신용협동조합중앙회의 대표 금융상품인 유니온정기예탁금에 대한 이야기 입니다. 그런데 해당 상품을 이해하려면 신용협동조합 즉 줄여서 신협이라고 불리는 협동조합에 대한 이해가 필요합니다. 그리고 기본적으로 신용협동조합의 신용협동조합중앙회에서 하는 일에 대해서도 이해할 필요성이 있습니다. 왜냐하면 신용협동조합과 은행은 얼핏보면 같은 일을 하는것 같아 똑같은것으로 보기 쉬운데 엄밀이 따지면 전혀 다른 집단입니다. 그래서 이번 포스팅에서는 은행과는 차이가 있는 신용협동조합에 대해서 알아보고 신용협동조합중앙회에서 하는 일과 신협 대표 상품인 유니온정기예탁금에 관한 이야기를 해 보려고 합니다.
신협 정기예탁금 가입은 신협을 직접 방문하여 가입할수도 있으며 비대면으로 유니온정기예탁금을 가입하실수도 있습니다. 정기예탁금과 유니온정기예탁금의 차이는 지점에서 가입하느냐 온뱅크 어플로 가입하는냐하는 차이인데 어플로 가입하시는것이 금리가 조금더 높습니다. 신청방법은 가입 시 신협 지점마다 금리 이율은 조금씩 다르기 때문에 금리를 먼저 비교해 보고 금리가 높은 신협 지점을 미리 물색해 놓은다음 신협 온뱅크 어플을 다운로드 한뒤 어플을 실행하여 온뱅크에 가입하고 입출금 계좌 개설을 선택하여 희망 지역 신협을 지도에서 선택한뒤 입출금 계좌 계설을 완료하시고 상품몰에서 유니ON정기예탁금을 선택하여 신청을 하시면 되겠습니다. 그리고 참고로 인터넷 가입은 통장이 교부되지 않지만 온라인으로 모든 거래를 할 수 있기 때문에 크게 문제가 되지는 않습니다. 그런데 어플로 가입이 제약되시는 분의 경우에는 신협 홈페이지에 접속하여 상단에 있는 지점찾기 메뉴를 이용하여 가까운 신협을 찾을수 있고 스크롤을 하단으로 내려보면 해당 신협의 금리도 확인가능하니 참고바랍니다.
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1. 가입단위와 가입대상
가입단위는 각 지역의 신용협동조합입니다. 예를 들어 동서울신용협동조합, 중랑신용협동조합 등에서 가입하실 수 있다는 것입니다. 예로 든 두 곳은 실제로 현재 지역 신협 가운데 각각 3.40%, 3.41%의 높은 금리를 제공하는 것으로 확인되고 있습니다. 그 외에도 여러 지역 신협에서 유니온정기예탁금 가입을 하실 수 있습니다. 다만 금리는 기준금리가 변동하면 그에 따라 변동할 수 있기 때문에 가입일 기준에 맞춰 꾸준히 금리를 체크해주어야 합니다. 그리고 가입대상에는 제한이 없습니다.
2. 성격
우선 지역 신용협동조합(이하 신협)의 예금 상품 성격에는 크게 3가지가 있습니다. 첫째는 입출금자유식 예탁예금이며 둘째는 거치식 예금 즉 정기예금, 마지막 셋째는 적립식 예금 즉 적금입니다. 유니온정기예탁금은 이중에서 둘째에 해당되는 거치식 예금에 해당합니다. 다시 말해 유니온정기예탁금은 정기예금의 성격을 띠는 것입니다.
3. 가입방법
가입방법은 온라인입니다. 신협ON뱅크에서 비대면으로 가입하실 수 있습니다. 가입 절차는 다음과 같습니다. 첫 번째, 신협ON뱅크 어플을 설치합니다. 두 번째, ON뱅크에 가입합니다. 세 번째, 입출금통장을 개설합니다. 네 번째, 약관 동의 후 조합찾기 지도에서 희망하는 지역신협을 선택합니다. 다섯 번째, 희망 지역신협의 한도계좌입출금 통장을 개설합니다. 마지막 여섯 번째, 상품몰 유니ON정기예탁금을 개설합니다. 그 외 궁금하신 사항은 각 지역신협 창구로 상담문의를 하시면 안내받으실 수 있습니다.
4. 장점
장점은 크게 2가지입니다. 첫째는 앞서 언급드렸던 높은 금리이며, 둘째는 비과세 혜택입니다. 비과세 혜택에 대해서는 아래에서 좀 더 자세히 설명드리겠습니다.
4.1. 비과세 혜택
비과세 혜택에 대해 말씀드리자면 1인당 예금 3천만 원까지 이자소득세가 면제된다고 합니다. 다른 시중은행의 금융상품들은 보통 15.4%에 달하는 이자소득세를 청구하지만 지역신협의 금융상품에 가입했을 땐 농어촌특별세(줄여서 ‘농특세’) 1.4%만 부과됩니다. 1년간 1천~2천만 원의 금액을 예금했다고 했을 때 받게 되는 세후 이자 소득의 차이는 상당이 커지게 되는 것입니다. 예를 들어 5% 금리로 2천만 원을 넣고 가입했다면 1년 후 이자는 100만 원입니다. 그런데 세후 이자는 시중은행의 경우 84.6만 원인 반면 지역신협의 경우 98.6만 원이 되는 것입니다. 무려 14만 원의 차이가 나니 비과세 혜택이 결코 작다고는 할 수 없음을 알 수 있습니다.
한편 비과세 혜택을 받기 위해서는 조합원 가입이 선제 조건인데, 1좌 이상 출자금을 납부하게 되면 조합원이 되고 출자금 잔액에 맞춰 배당금이 지급됩니다. 이때 받는 배당금이 바로 출자배당금인데, 이 출자배당금 또한 1,000만 원까지는 비과세 혜택을 받으실 수 있습니다. 그러면 예금 3,000만 원, 출자배당금 1,000만 원까지 해서 총 4,000만 원에 대해 비과세 혜택을 받으시게 되는 것입니다.
5. 참고사항
참고사항 2가지를 안내드리겠습니다. 첫 번째로 지역신협별로 금리가 다르기 때문에 어디가 높은지 직접 알아보고 따져봐야 합니다. 지역신협별 금리 비교를 용이하게 해주는 사이트로는 모네타나 마이뱅크가 있으니 참고하시고 이용해 보시기 바랍니다.
두 번째로 금리뿐만 아니라 가입금액도 지역신협별로 다르기 때문에 최소 얼마 이상의 금액을 예금해야 가입이 가능한 지도 확인하셔야 합니다. 예를 들어 중랑신협의 경우 가입금액 제한이 없으나 동서울신협의 경우 최소 30만 원 이상 예금해야 가입이 가능합니다. 사전에 가입금액을 잘 확인하시어 가입을 위한 현금 자산을 미리 잘 마련해두시기 바랍니다.